Aloittavan yrityksen rahoituspolku riippuu siitä, onko yritys vasta suunnitteilla, juuri rekisteröity vai jo saanut asiakkaita ja tuloja. Yrityslaina, pankin takausjärjestely ja sijoittajarahoitus palvelevat eri tilanteita. Kun rahoitustarve, takaisinmaksukyky ja vaihtoehdot kuvataan realistisesti, pankin tai muun rahoittajan kanssa käytävä keskustelu on helpompi aloittaa.
Milloin uusi yritys voi saada rahoitusta?
Ennen yrityksen perustamista kyse on yleensä oman rahan, sijoittajien tai julkisen tuen suunnittelusta, ei tavallisesta yrityslainahakemuksesta. Juuri rekisteröity yritys voi keskustella pankin kanssa, mutta liikevaihdon puuttuminen lisää epävarmuutta. Yrityksellä, jolla on jo asiakkaita, tilauksia tai uskottava reitti markkinoille, on yleensä enemmän näytettävää rahoittajalle kuin pelkällä idealla.
Rahoittaja arvioi kokonaisuutta: liiketoimintasuunnitelmaa, perustajien osaamista, myynti- ja tulosennusteen realistisuutta, rahan käyttötarkoitusta, kassavirtaa ja takaisinmaksukykyä, yrityksen rekisteröintiä, omaa rahoitusosuutta sekä mahdollisia vakuuksia. Kriteerit vaihtelevat rahoittajittain, joten yksittäisestä ehdosta ei voi päätellä etukäteen hyväksyntää.
Yrityslainan vaihtoehdot aloittavalle yritykselle
Pankkirahoitus ja Finnveran takaus
Oma pankki on usein luonteva ensimmäinen keskustelukumppani. Pankki voi arvioida lainan, luoton tai muun rahoitusratkaisun yhdessä yrityksen suunnitelman kanssa. Jos pankin tarvitsema vakuus ei yksin riitä, Finnveran alkutakaus voi olla yksi vaihtoehto. Takaus ei ole laina: se on pankille annettava takaus, eikä se poista yrityksen velkaa tai takaisinmaksuvelvollisuutta.
Kasvuhakuisen startupin rahoituksessa Finnveran ratkaisu voi täydentää pankki- ja sijoittajarahoitusta. Finnveran startup-rahoitusohjeen mukaan rahoituspaketista riippuva omarahoitusosuus voi olla 20–50 prosenttia. Tämä ei tarkoita kaikille yrityksille samaa ehtoa, vaan kokonaisuus on tarkistettava ajantasaisista virallisista ehdoista.
Oma rahoitus, sijoittajat ja enkelisijoittajat
Oma pääoma osoittaa, että perustaja osallistuu hankkeeseen myös itse, mutta kaikkea riskiä ei pidä keskittää henkilökohtaiseen talouteen. Sijoittaja tai business angel voi tuoda rahan lisäksi osaamista ja kontakteja. Vastineeksi omistusta tai päätösvaltaa voidaan joutua jakamaan, joten ehdot on arvioitava huolellisesti.
Starttiraha ja muu julkinen tuki
Starttiraha on eri asia kuin yrityslaina: sitä haetaan yrittäjän toimeentulon tueksi yritystoiminnan alkuvaiheessa, eikä sitä pidä esittää yrityksen lainapääomana tai automaattisena etuutena. Myös innovaatio- ja muu julkinen tuki voi sopia vain tiettyihin tarkoituksiin ja hakijoille. Tarkista ajantasaiset ehdot ja hakeminen viranomaispalvelusta ennen kuin lasket tuen mukaan rahoitussuunnitelmaan.
Milloin takaus tai laina ei ole oikea ensimmäinen askel?
Jos yritys on vasta idea-asteella eikä sillä ole näyttöä kysynnästä, lainan hakeminen voi olla ennenaikaista. Finnveran startup-rahoitusta koskevan ohjeen mukaan puhdasta idea-astetta ei rahoiteta. Tällöin kannattaa ensin täsmentää asiakasongelma, testata kysyntää, laskea kustannukset ja selvittää oma rahoitus, sijoittajat sekä mahdollinen julkinen tuki.
Vakuudeton ja takaukseton eivät myöskään tarkoita samaa. Vakuudeton laina voi tarkoittaa, ettei tiettyä omaisuutta pantata, vaikka rahoittaja edellyttäisi henkilötakausta tai muuta sitoumusta. Takaus taas on rahoitusjärjestelyssä erillinen sitoumus. Hyödynnä Finnveran vakuusohjetta ja selvitä, kuka vastaa velasta, jos yritys ei pysty maksamaan, sekä vastuun mahdollinen enimmäismäärä, kesto ja vapautuminen.
Valmista hakemus näillä tiedoilla
- liiketoimintasuunnitelma ja tiivis kuvaus tuotteesta, asiakkaista ja kilpailutilanteesta
- myynti-, tulos- ja kassavirtaennuste perusteluineen sekä tärkeimmät oletukset
- selkeä erittely rahoitustarpeesta ja siitä, mihin laina käytetään
- perustajien ansioluettelot, toimialakokemus ja roolit yrityksessä
- yrityksen rekisteri-, omistus- ja taloustiedot, jos yritys on jo perustettu
- näyttö kysynnästä, kuten tilaukset, tarjoukset, asiakashaastattelut tai kumppanuudet
- tieto omasta rahoituksesta, mahdollisista sijoittajista ja käytettävissä olevista vakuuksista
Laske myös, miten laina maksetaan takaisin heikommassa myyntiskenaariossa. Jos suunnitelma toimii vain optimistisilla oletuksilla, rahoitustarvetta tai ajoitusta kannattaa arvioida uudelleen.
Vertaile vaihtoehtoja ilman oletuksia
Kun haluat tarkastella julkaistuja yrityslainavaihtoehtoja, siirry yrityslainojen vertailuun. Vertailussa kannattaa käyttää vain tarkistettuja tuote- ja palvelutietoja: korkoja, hyväksyntää tai “parasta lainaa” ei pidä päätellä ilman ajantasaista lähdettä. Voit arvioida kertaluonteisen lainan määrää ja takaisinmaksua myös yrityslainalaskurilla. Laskuri koskee yhtä yrityslainaa, ei jatkuvaa tai uusiutuvaa luottoa.
Jos saat rahoitustarjouksen, käy sen määrä, maksut, maksuaikataulu ja vastuut läpi tarjouksen tarkistuslistalla. Sivuston rahoituspolku kokoaa alkuvaiheen, investoinnin ja käyttöpääoman kysymyksiä samaan päätösjärjestykseen.
Usein kysyttyä
Saako uusi yritys yrityslainaa?
Voi saada, mutta hyväksyntää ei voi luvata. Yrityksen ikä, perustajien kokemus, ennusteet, kysynnän näyttö, oma rahoitus ja vakuudet vaikuttavat arvioon. Juuri perustetun yrityksen on tärkeää osoittaa, miten raha käytetään ja miten takaisinmaksu tehdään.
Tarvitaanko henkilötakaus tai vakuuksia?
Tarve riippuu rahoittajasta ja rahoitusratkaisusta. Vakuudeton ei automaattisesti tarkoita takauksetonta. Tarkista, sitoutuuko yrittäjä henkilökohtaisesti ja mitä vastuusta, enimmäismäärästä, kestosta ja vapautumisesta sovitaan kirjallisesti.
Mikä on Finnveran alkutakaus?
Alkutakaus on Finnveran pankille antama takaus, jota voidaan käyttää, kun pankin tarvitsemat vakuudet eivät muuten riitä. Se ei korvaa yrityksen lainaa eikä poista takaisinmaksuvastuuta. Ajantasaiset ehdot on tarkistettava Finnveralta ja pankilta.
Voiko yrityslainaa hakea ennen perustamista?
Rahoitustarvetta voi valmistella ennen perustamista, mutta rahoittaja tarvitsee yleensä tiedot perustettavasta liiketoiminnasta ja yrityksestä. Puhdas idea-aste on eri tilanne kuin yritys, jolla on asiakkaita tai selkeä markkinoillemenosuunnitelma.
Mitä eroa on starttirahalla ja yrityslainalla?
Starttiraha tukee yrittäjän toimeentuloa yritystoiminnan alussa, kun taas yrityslaina on takaisinmaksettavaa rahoitusta yrityksen tarpeisiin. Starttiraha ei ole automaattinen eikä sitä pidä laskea lainapääomaksi ilman viranomaisen vahvistusta.
Mitä jos pankki ei myönnä lainaa?
Pyydä perustelut ja selvitä, puuttuuko suunnitelmasta esimerkiksi omaa rahoitusta, kysynnän näyttöä tai vakuuksia. Mahdollisia muita reittejä ovat Finnveran takaus pankkirahoituksen yhteydessä, oma rahoitus, sijoittajat ja tarkoitukseen sopiva julkinen tuki. Älä vaihda kalliimpaan ratkaisuun ennen kokonaiskustannusten ja vastuiden vertailua.