Kun saat yritysrahoituksesta tarjouksen, älä vertaile vain nimelliskorkoa tai kuukausierää. Lue samalla kertaa, paljonko rahaa todella tulee käyttöön, mitä kaikkia maksuja peritään, miten takaisinmaksu etenee ja mihin yritys tai yrittäjä sitoutuu. Tämä lista auttaa kokoamaan samat tiedot yhdestä tai useammasta vastaanotetusta tarjouksesta.
Ota vertailuun vain kirjallinen tarjous ja sen ehdot
Pyydä rahoittajalta tarjous, hinnasto, maksuaikataulu ja mahdolliset vakuus- tai takausasiakirjat samassa versiossa. Pidä erillään tuotteen yleinen markkinointikuvaus ja juuri yrityksellesi annettu ehto. Jos jokin kulu, viitekorko, vastuu tai eräpäivä puuttuu, merkitse se avoimeksi kysymykseksi äläkä täydennä kohtaa oletuksella.
Suomi.fi:n lainarahoitusohjeen mukaisesti yrityslaina on takaisinmaksettavaa rahoitusta korkoineen. Siksi vertailun lähtökohta on aina kokonaisuus, ei yksittäinen prosenttiluku.
Tarjouksen tarkistuslista
- Kirjaa todellisuudessa käyttöön tuleva summa. Merkitse sovittu lainapääoma, tilille tai myyjälle maksettava määrä ja se, vähennetäänkö avaus-, nosto- tai muita maksuja jo ennen varojen maksamista. Lainan nimellismäärä ei yksin kerro, paljonko rahaa yritys saa käyttöönsä.
- Tunnista jokainen maksu ja sen laskentaperuste. Erottele nimelliskorko, viitekorko ja marginaali, avaus- ja käsittelymaksut, kuukausi- tai laskutusmaksut, nostomaksut, limiittipalkkiot sekä mahdolliset takaus- ja vakuuskulut. Kirjaa jokaisen kohdalle, onko se euro-, prosentti- vai aikaperusteinen ja lasketaanko se alkuperäisestä vai jäljellä olevasta pääomasta. Pyydä epäselvästä maksusta kirjallinen selitys.
- Lue maksuaikataulu erä erältä. Tarkista ensimmäinen eräpäivä, erien määrä, eräpäivät, lyhennystapa ja mahdollinen vaihtuva korko. Selvitä myös, onko alkuun lyhennysvapaata, poikkeavan suuri viimeinen erä tai ehto, joka voi muuttaa maksuerää. Laskuri voi auttaa hahmottamaan yhtä kertaluonteista lainaa, mutta jatkuvaa limiittiä se ei kuvaa: yrityslainalaskuri.
- Vertaa maksettavaa kokonaismäärää samalla ajanjaksolla. Pyydä euromääräinen tieto siitä, paljonko yritys maksaa yhteensä takaisin, jos maksusuunnitelmaa noudatetaan. Tarkista, sisältyvätkö kaikki tiedossa olevat maksut lukuun. Jos kahdessa tarjouksessa on eri laina-aika tai eri nostettava määrä, tee ensin luvut vertailukelpoisiksi.
- Selvitä vakuudet, takaukset ja vastuun rajat. Kirjaa, pantataanko yrityksen tai yrittäjän omaisuutta, edellytetäänkö henkilötakausta tai ulkopuolista takausta ja ketkä asiakirjan mukaan sitoutuvat. Tarkista jokaisesta vastuusta euromääräinen enimmäismäärä, voimassaolo, kulut, mahdollinen vastuun laajeneminen sekä millä ehdoilla vakuus tai takaaja vapautuu. Finnveran vakuusohjeen mukaan vakuudet ja takaukset ovat rahoituksen olennainen osa, joten soveltuva ehto on luettava omista asiakirjoista.
- Kysy ennenaikaisesta takaisinmaksusta ennen päätöstä. Selvitä, voiko lainaa lyhentää tai maksaa pois etuajassa, mitä ilmoitusta se vaatii ja syntyykö siitä korvaus, maksu tai muu kustannus. Tarkista samalla, palautetaanko perittyjä maksuja tai päättyvätkö kuukausikulut heti. Älä päättele vastausta pelkästä mahdollisuudesta maksaa laina nopeammin.
- Testaa maksukyky tavallisessa ja heikommassa kuussa. Aseta maksuaikataulun erät yrityksen kassavirtaennusteeseen. Ota mukaan nykyiset lainat, leasingit, verot, palkat ja muut sitoumukset. Kysy, mikä meno jää maksamatta tai siirtyy, jos asiakasmaksu viivästyy tai myynti jää ennustetta pienemmäksi. Jos erä mahtuu budjettiin vain parhaalla oletuksella, tarjous tarvitsee lisäselvitystä.
Valitse seuraava kysymys rahoitustarpeen mukaan
Investointi
Kun rahalla hankitaan kone, ajoneuvo tai muu pitkäikäinen hyödyke, suhteuta laina-aika hankinnan käyttöön, huoltoon ja odotettuun tuottoon. Vertaa myös sitä, maksetaanko myyjälle suoraan vai tuleeko raha ensin yrityksen tilille. Toiminimen näkökulmaa rahoitukseen ja henkilökohtaiseen vastuuseen avaa yrityslaina toiminimelle.
Toistuva käyttöpääoma
Jos kassatarve uusiutuu jatkuvasti, selvitä yhden noston sijasta luoton käytön, uudelleen nostamisen ja käyttämättömän limiitin kulut. Yksittäisen tarjouksen kokonaismäärä ei välttämättä kuvaa toistuvaa käyttöä. Rahoituspolun kokonaisuus löytyy etusivun rahoituspolusta.
Alkuvaihe
Jos yrityksen tulot eivät ole vielä vakiintuneet, tarkista erityisesti oma rahoitus, kysynnän näyttö ja se, mihin takaisinmaksu perustuu. Pankkirahoitus, takaus, sijoitus ja julkinen tuki ovat eri asioita. Lue vaihtoehdoista aloittavan yrityksen rahoitusoppaasta.
Tee päätös vasta, kun avoimet kohdat ovat näkyvissä
Vertaile tarjoukset samalla summalla, samalla laina-ajalla ja samoilla oletuksilla. Jos tämä ei onnistu, kirjaa erot näkyviin: esimerkiksi pienempi tilille maksettava määrä, vaihtuva korko, ylimääräinen takausvastuu tai ennenaikaisen takaisinmaksun kulu voi muuttaa kokonaisuutta. Kun vastuut tai ehdot ovat epäselviä, pyydä rahoittajalta täsmennys kirjallisena ja harkitse riippumatonta asiantuntija-apua ennen allekirjoittamista.